不同險種在車輛出險時的理賠范圍是怎樣的？

不同險種在車輛出險時的理賠范圍各有明確界定，核心圍繞“事故對象、損失類型、觸發條件”三大維度劃分責任邊界。交強險作為法定強制險，優先賠付本車人員與被保險人之外的第三者損失，覆蓋死亡傷殘、醫療費用、財產損失三類責任限額，無責情況下也需按比例承擔；商業險則更具針對性，車損險聚焦車輛自身因碰撞、自然災害等造成的維修或重置費用，三者險補充交強險限額之外的第三者人身與財產賠償，車上人員險保障車內司乘的意外傷亡，全車盜搶險針對車輛被盜搶滿60天未追回的損失，而劃痕險、玻璃單獨破碎險等附加險，專門覆蓋無明顯碰撞痕跡的外觀劃痕、玻璃破損等細分場景。不計免賠險作為“權益放大器”，可消除商業險原本的免賠率限制，讓符合條件的理賠獲得全額賠付。這些險種相互補充，從基礎保障到細分場景，構建起覆蓋車輛、人員、第三方的全維度風險防護網。

交強險的理賠范圍嚴格限定于“本車之外的第三者”，即事故中遭受人身傷亡或財產損失的非本車人員與非被保險人。其責任限額全國統一，分為死亡傷殘賠償、醫療費用賠償、財產損失賠償以及被保險人無責任時的賠償限額四類。例如，當被保險人在事故中負有責任時，死亡傷殘最高賠償限額為18萬元，醫療費用最高1.8萬元，財產損失最高2000元；若被保險人無責任，上述三項限額則分別降至1.8萬元、1800元與100元。這一制度設計旨在確保事故中的第三方能得到最基礎的經濟補償，體現了交強險的強制性與社會公益性。

車損險的理賠范圍覆蓋車輛因“意外事故”或“自然災害”導致的自身損失，具體包括碰撞、傾覆、火災、爆炸，以及雷擊、暴風、暴雨、洪水等13種自然災害造成的車輛損壞。需要注意的是，車損險并非“全賠”，保險公司會設置絕對免賠額，且地震、精神損失、酒后駕駛等情況屬于責任免除范疇。例如，車輛在暴雨中被淹導致發動機損壞，若未購買涉水險（車損險附加險），車損險僅賠付除發動機之外的車身損失；若購買了涉水險，則可覆蓋發動機維修費用，但水中熄火后強行啟動造成的二次損傷仍不在賠償范圍內。

三者險的理賠邏輯是“補充交強險”，即在交強險賠付后，對超出部分的第三者人身傷亡或財產直接損失進行賠償。其責任限額從5萬元到1000萬元不等，由投保人自主選擇。此外，若被保險人因事故陷入仲裁或訴訟，經保險公司書面同意后，相關費用也可由保險公司承擔，但最高不超過責任限額的30%。車上人員責任險則按“座位數”投保，每個座位對應固定保額，當車輛行駛中發生意外，造成司機或乘客人身傷害時，保險公司按座位保額賠付醫療費用或傷殘賠償金。

附加險的理賠范圍更具“針對性”，例如全車盜搶險要求車輛被盜搶后經縣級以上公安刑偵部門立案核實，滿60天未查明下落方可賠付；車身劃痕險僅針對無明顯碰撞痕跡的外觀劃痕，若劃痕伴隨凹陷則需走車損險；玻璃單獨破碎險只賠償擋風玻璃或車窗玻璃的單獨損壞，車燈、車鏡玻璃破碎不在其列。不計免賠特約條款則是“權益保障器”，投保后可將商業險原本80%的最高賠償比例提升至100%，避免車主因免賠率承擔額外損失。

不同險種的理賠范圍看似復雜，實則圍繞“人、車、第三方”三大核心對象構建了分層保障體系。交強險是“底線保障”，商業主險是“核心防護”，附加險是“細節補充”，不計免賠險是“權益升級”。車主在投保時需結合自身用車場景，如經常停放在路邊的車輛可考慮劃痕險，多雨地區可加購涉水險，從而實現保障與成本的平衡。理賠時則需嚴格遵循保險合同條款，保留事故證明、維修發票等材料，確保理賠流程順暢。