汽車購買保險有哪些必須要買的險種？

汽車購買保險中，交強險是國家強制必須購買的險種，同時強烈建議搭配第三者責任險、車輛損失險及不計免賠險等核心商業險種以全面覆蓋風險。

交強險作為法定強制險，是車輛上路的“通行證”，主要保障交通事故中第三方（不含本車人員與被保險人）的人身傷亡與財產損失，家用6座以下轎車首年保費約950元，連續未出險可逐年降低至665元；第三者責任險是交強險的重要補充，能在交強險賠付限額之外，承擔車主依法應對第三方的經濟賠償責任，300萬保額的保費約700-900元/年，是應對城市道路高風險的關鍵保障；車輛損失險則聚焦車輛本身的損失，無論是碰撞、自然災害還是意外事故導致的車損均可賠付，10萬左右家用車保費約1200-1800元/年；不計免賠險作為附加險，可消除保險公司的免賠率計算，讓車主在出險時獲得全額賠償，保費僅200-300元/年。這些險種組合能從“法定強制”到“風險補充”形成完整保障體系，既符合法規要求，也能為車主規避多數用車場景下的經濟風險。

交強險作為法定強制險，是車輛上路的“通行證”，主要保障交通事故中第三方（不含本車人員與被保險人）的人身傷亡與財產損失，家用6座以下轎車首年保費約950元，連續未出險可逐年降低至665元；第三者責任險是交強險的重要補充，能在交強險賠付限額之外，承擔車主依法應對第三方的經濟賠償責任，300萬保額的保費約700-900元/年，是應對城市道路高風險的關鍵保障；車輛損失險則聚焦車輛本身的損失，無論是碰撞、自然災害還是意外事故導致的車損均可賠付，10萬左右家用車保費約1200-1800元/年；不計免賠險作為附加險，可消除保險公司的免賠率計算，讓車主在出險時獲得全額賠償，保費僅200-300元/年。這些險種組合能從“法定強制”到“風險補充”形成完整保障體系，既符合法規要求，也能為車主規避多數用車場景下的經濟風險。

隨著車險改革深化，車損險已整合盜搶險、玻璃單獨破碎險、發動機涉水險等7個附加險，覆蓋場景更全面，尤其適合新車或高頻用車的車主；醫保外用藥責任險作為第三者責任險的附加險，僅需50元左右即可覆蓋交通事故中第三方使用的進口藥、特效藥等醫保外費用，避免車主自付高額醫藥費；駕乘人員責任險則針對本車司機與乘客的人身傷亡，5座車每座50萬保額保費約200-300元，適合經常載人或跑長途的車主。不同車主可根據實際需求調整組合：新車或新手司機建議添加醫保外用藥責任險與駕乘人員責任險，強化全場景保障；車齡超6年、市值較低的車輛，可根據車況決定是否簡化車損險配置，但三者險與交強險仍是核心剛需。

從保費成本來看，10萬元家用車搭配交強險、300萬三者險、車損險及不計免賠險，全年保費約3400-4000元，若疊加醫保外用藥與駕乘險，總費用約4100-4500元，新車通過4S店代辦時可能包含車船稅與服務費，落地價約5000-5500元。這些費用雖需每年支出，但能有效轉移交通事故帶來的經濟壓力，避免因一次事故導致大額財產損失。選擇保險時，建議優先通過官方渠道或正規保險公司投保，確保條款清晰、理賠流程規范，同時關注保費浮動機制，保持良好駕駛習慣以享受更低費率優惠。

綜合來看，車險配置需以“法定強制為基礎、核心商業險為主體、附加險為補充”，根據車輛價值、使用場景與個人需求靈活調整。交強險是不可缺少的“底線保障”，三者險與車損險構成應對主流風險的“核心屏障”，不計免賠險等附加險則進一步優化保障細節，通過合理組合既能覆蓋多數用車風險，又能避免不必要的保費支出，為車主帶來更安心的駕駛體驗。