車貸五到六厘的利息是按貸款總額還是剩余本金計算？

車貸五到六厘的利息通常是按剩余本金計算的，具體需結合還款方式進一步明確。常規車貸中，五到六厘一般指月利率0.5%至0.6%，而利息計算方式與貸款的還款類型緊密相關：若采用等額本息還款，每月還款額固定，其中利息部分按當月剩余本金乘以月利率計算，隨著本金逐月償還，利息占比會逐漸減少；若選擇等額本金還款，每月償還的本金固定，利息則直接以當月剩余本金為基數乘以月利率，因此每月利息會隨剩余本金的減少而遞減。無論是哪種方式，利息的計算基數均為剩余本金，而非貸款總額，這一規則符合車貸利息計算的通用邏輯，能更精準地反映借款人實際占用資金的成本。

要理解這一計算邏輯，需先明確“厘”的含義。作為中國傳統利息單位，1厘對應月利率0.1%，五到六厘即月利率0.5%至0.6%。在實際操作中，銀行等正規金融機構的車貸利率多在4厘至7厘之間，換算為月息0.4%至0.7%，這一范圍與五到六厘的常見利率區間相符。以貸款16萬元、期限3年（36個月）、月利率0.5%（5厘）為例，若采用等額本息還款，首月利息為160000×0.5%=800元，次月剩余本金減少后利息相應降低；若選擇等額本金，每月固定償還本金約4444元，首月利息同樣為800元，次月則以160000-4444=155556元為基數計算利息，即155556×0.5%≈777.78元，利息隨本金遞減而逐月減少。

不同還款方式的總利息計算方式存在差異。等額本息的總利息需通過每月剩余本金乘以月利率累加得出，公式為“總利息=（本金×月利率×貸款月數）-（每月本金償還額×月利率×（貸款月數-1）×貸款月數/2）”；等額本金的總利息則為“貸款額×月利率×貸款月數/2”，例如上述16萬元貸款按等額本金計算，總利息為160000×0.5%×36/2=14400元。需要注意的是，部分車貸可能包含手續費、GPS費用等額外成本，這些費用雖不直接計入利息，但會增加整體貸款支出，借款人需在計算時綜合考量。

在實際貸款過程中，借款人需留意利率表述的細節。部分銷售可能以“年息”混淆“月息”，例如將年利率6%表述為6厘，此時需將年利率除以12換算為月利率（即0.5%），再結合剩余本金計算每月利息。若發現實際利率與約定不符，可通過保留聊天記錄、錄音、報價單等證據，與4S店或貸款機構協商，必要時可向廠家或監管部門反饋，以維護自身權益。

綜上所述，車貸五到六厘利息以剩余本金為計算基數，還款方式的不同會導致利息的具體計算和支出存在差異。借款人在申請車貸時，應明確利率類型、還款方式及額外費用，通過自行核算或咨詢專業人士，全面了解貸款成本，避免因信息不對稱造成損失。這一計算邏輯既體現了金融機構對資金占用成本的精準計量，也要求借款人具備基本的利息計算知識，以做出合理的貸款決策。