汽車保險需要買哪些險種？

汽車保險需優(yōu)先覆蓋法定強制與核心風險，基礎配置可選擇“交強險+第三者責任險+車損險+醫(yī)保外用藥責任險+駕乘人員責任險”。其中，交強險是國家強制要求購買的險種，作為上路的“通行證”，它主要保障事故中第三方的人身傷亡與財產(chǎn)損失，但保額有限，需搭配商業(yè)險補充；第三者責任險建議選擇200萬以上保額，能在交強險賠付不足時兜底大額賠償，避免車主承擔過重經(jīng)濟壓力；車損險整合了盜搶險、玻璃險等實用保障，新車或高價車投保可覆蓋碰撞、自然災害等車輛本身損失；醫(yī)保外用藥責任險僅需幾十元保費，卻能彌補交強險與三者險不賠的進口藥、特效藥等開支；駕乘人員責任險則為車內(nèi)司機與乘客提供專屬保障，經(jīng)常載人或跑高速的車主投保可增強出行安全感。這些險種從法定要求到風險補充，層層覆蓋了用車過程中的核心場景，既能滿足基礎需求，又能有效規(guī)避大額風險。

對于不同用車場景和車輛情況，車主可靈活調(diào)整險種配置。新車或價值較高的車輛，車損險幾乎是必備選項，2025年的車損險已整合盜搶險、玻璃單獨破碎險等7個附加險，無論是車輛碰撞維修、遭遇冰雹洪水等自然災害，還是車輛被盜搶，都能獲得賠付，10萬左右的家用車一年保費約1500-2000元，能為車輛提供全面的“硬件保障”。而車齡超過6年、市值低于5萬元的舊車，若維修成本遠低于保費，可根據(jù)實際需求決定是否投保車損險，避免不必要的支出。

商業(yè)險中的附加險雖非強制，但部分險種性價比極高。醫(yī)保外用藥責任險就是典型代表，保費僅需幾十元，卻能覆蓋交通事故中第三者使用的進口鋼板、特效藥等醫(yī)保目錄外費用。要知道，這類費用往往金額不菲，少則幾千元多則數(shù)萬元，若無此險種，需車主自行承擔，幾十元的保費能有效規(guī)避這一隱性風險。此外，不計免賠險作為附加險，能消除保險公司計算賠款時的免賠率，讓車主在符合理賠條件時獲得全額賠償，建議與主險搭配購買。

對于經(jīng)常載人或長途出行的車主，駕乘人員責任險不可或缺。它相當于車內(nèi)人員的“專屬意外險”，5座車每座50萬保額一年保費約200-300元，若車輛發(fā)生事故導致司機或乘客受傷，可賠付醫(yī)療費、傷殘費等，尤其適合家庭用車或經(jīng)常搭載親友的車主。而若車輛主要用于個人通勤、很少載人，可適當降低該險種的保額，或選擇更基礎的保障方案。

總之，汽車保險的選擇需結合法定要求、車輛狀況與用車習慣。交強險是底線，三者險與車損險是核心，醫(yī)保外用藥責任險與駕乘人員責任險是補充，在此基礎上，車主可根據(jù)車輛新舊、使用頻率等細節(jié)調(diào)整附加險配置，既不盲目投保造成浪費，也不遺漏關鍵保障，讓保險真正成為用車生活的“安全屏障”。