車貸26萬，銀行主要會考察哪些方面來決定是否能貸下來？

車貸26萬能否獲批，銀行主要從信用記錄、收入穩定性、負債水平、首付比例及申請材料完整性五大核心維度綜合評估。其中，信用記錄是審批的“敲門磚”，銀行會通過征信報告核查是否存在逾期、多頭借貸等不良記錄，嚴重失信可能直接拒貸；收入穩定性是還款能力的核心證明，通常要求月收入不低于月供的兩倍，需通過收入證明與銀行流水交叉驗證；負債水平則關乎整體還款壓力，若已有房貸、信用卡分期等負債導致總負債過高，會降低審批通過率；首付比例需滿足至少30%的行業常規要求，更高首付能降低銀行風險，提升獲批概率；而申請材料的真實性與完整性是基礎，如身份證、收入證明、購車合同等材料若存在虛假或缺失，會直接導致申請失敗。此外，部分銀行還會補充考察申請人的年齡、居住穩定性等細節，確保貸款發放的安全性與合規性。

信用記錄的考察并非僅停留在有無逾期的層面，銀行會細致分析征信報告中的逾期頻率、逾期時長及逾期金額。例如，近2年內出現連續3次或累計6次逾期，大概率會被列為高風險客戶；而偶發的非惡意逾期（如忘記還款導致的短期逾期），若能提供合理解釋并已結清，可能不會直接拒貸，但可能影響貸款額度或利率。此外，多頭借貸情況也會被重點關注，即同時向多家金融機構申請貸款或信用卡，這會被視為資金鏈緊張的信號，增加審批難度。

收入穩定性的評估需結合職業類型與收入來源。對于企業職工，銀行會要求提供加蓋單位公章的收入證明，同時匹配近6個月的銀行流水，確保流水與收入證明金額一致且具有連續性；自由職業者或個體經營者則需提供營業執照、近12個月的對公賬戶流水或個人所得稅納稅證明，以佐證收入的穩定性。部分銀行還會考察工作單位的性質，如國企、事業單位員工的審批通過率通常高于民營企業員工，因為前者的職業穩定性更強。

負債水平的計算會覆蓋所有未結清債務，包括房貸月供、信用卡已用額度、其他消費貸款等。銀行通常會計算“債務收入比”，即每月總負債支出與月收入的比例，一般要求該比例不超過50%。例如，若月收入為2萬元，房貸月供8000元，信用卡分期2000元，那么總負債支出為1萬元，債務收入比為50%，此時再申請車貸月供5000元，總負債支出將達1.5萬元，債務收入比升至75%，遠超銀行紅線，審批通過概率極低。

首付比例的影響不僅體現在風險降低上，還與貸款額度直接相關。以26萬車貸為例，若車輛總價為37.14萬元（按30%首付計算），首付需支付11.14萬元；若首付比例提升至40%，首付金額增加至14.86萬元，貸款額度則降至22.28萬元，月供壓力減小的同時，銀行承擔的風險也隨之降低，審批時會更傾向于通過。此外，部分銀行對特定車型或合作經銷商的客戶，可能允許首付比例降至25%，但需滿足更高的信用評分或收入要求。

申請材料的審核強調“真實有效”原則。除基礎的身份證、戶口簿、購車合同外，婚姻狀況證明也可能影響審批——已婚人士需提供結婚證，銀行會將配偶的收入與負債納入綜合評估；離異人士則需提供離婚證及財產分割證明，避免因共同債務未結清導致風險。若材料存在偽造（如虛假收入證明、PS銀行流水），不僅會被直接拒貸，還可能被列入銀行黑名單，影響未來其他金融業務的辦理。

綜合來看，銀行對車貸的審批是多維度的動態評估，每個環節都相互關聯。信用記錄良好是前提，穩定的收入與合理的負債是核心，充足的首付與完整的材料是保障。申請人在準備貸款前，可提前自查征信報告，優化負債結構，準備齊全真實的材料，以提高審批通過率。同時，不同銀行的審批標準存在細微差異，建議多咨詢幾家銀行，選擇與自身條件匹配度更高的貸款產品。