商業(yè)險保費(fèi)計算的原理是什么？

商業(yè)險保費(fèi)計算的原理，簡單來說就是要在風(fēng)險和保費(fèi)之間建立合理的對應(yīng)關(guān)系。

對于保險公司而言，在經(jīng)營過程中有幾個關(guān)鍵的數(shù)理基礎(chǔ)。比如大數(shù)定律，投保人把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，當(dāng)保險公司接受大量風(fēng)險后，風(fēng)險不會“共振”累積增大，而是相互抵消，總風(fēng)險接近平均風(fēng)險。所以保險公司承保業(yè)務(wù)量越大，平均到每筆業(yè)務(wù)上的償付值越穩(wěn)定，風(fēng)險越小，也就可以按平均風(fēng)險成本來定價。

從保險需求角度看，風(fēng)險厭惡的人愿意用高于期望索賠額的價格獲取保險保障。保險產(chǎn)品的定價得有針對性，比如中產(chǎn)人士是保險需求的主要群體。

保費(fèi)計算原理有多種形式，像純保費(fèi)原理、期望值保費(fèi)原理、方差保費(fèi)原理、標(biāo)準(zhǔn)差保費(fèi)原理、指數(shù)保費(fèi)原理、零效用保費(fèi)、平均值保費(fèi)原理等。

以汽車商業(yè)保險為例，其計算公式是基礎(chǔ)保費(fèi)乘以動態(tài)調(diào)整系數(shù)，要考量駕駛者的風(fēng)險等級，最終保費(fèi)就是基礎(chǔ)保費(fèi)乘評估系數(shù)。比如一位 6 座以下私家車主，過去一年無責(zé)任事故但因酒后駕車致嚴(yán)重事故，第二年保費(fèi)計算就是 950 元乘以相應(yīng)系數(shù)。車輛出事故后，保費(fèi)計算會基于車輛類型、用途及車主所選險種等綜合考慮。

另外，預(yù)訂利率和保費(fèi)構(gòu)成也會影響保費(fèi)。預(yù)訂利率不同，產(chǎn)品價格不同。像保監(jiān)會放開人身險產(chǎn)品預(yù)定利率后，采用 3.5%定價利率的公司產(chǎn)品比 2.5%的便宜不少。總保費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成，純保費(fèi)就是風(fēng)險保費(fèi)。

商業(yè)醫(yī)療保險保費(fèi)計算與人壽保險和財產(chǎn)保險類似，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法，重要數(shù)理基礎(chǔ)是大數(shù)法則，包括 Chebyshev 大數(shù)法則、Bernoulli 大數(shù)法則和 Poisson 大數(shù)法則。而且醫(yī)療保險費(fèi)率計算遵循收支平衡原則，不過影響醫(yī)療保險成本估計的因素比壽險、財產(chǎn)險更多，像發(fā)病率、疾病持續(xù)時間、損失額度、死亡率、利息率、醫(yī)療價格上漲、保險因子、醫(yī)療機(jī)構(gòu)級別、地區(qū)差異等。