車車科技張磊：新能源車險重構(gòu)汽車行業(yè)，助力“雙碳”目標

導語：在10月29日舉行的分子烏鎮(zhèn)保險科技節(jié)上，車車科技創(chuàng)始人、CEO張磊分享了對于車險生態(tài)的洞察：“雙碳”目標正助推新能源汽車發(fā)展駛向快車道，新能源車險將據(jù)此構(gòu)建以用戶為中心的服務閉環(huán)，重塑全新的車險產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

大家好，今天我分享的主題是：新能源車險重構(gòu)汽車行業(yè)，助力“雙碳”目標。當前新能源汽車銷量增長非?？?，據(jù)商務部10月15日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，1-9月生產(chǎn)企業(yè)新能源汽車銷量215.7萬輛，同比增長1.9倍，較2019年同期增長1.4倍。根據(jù)中國新能源汽車發(fā)展規(guī)劃，預計到2035年，新能源汽車在中國的銷售量將達到50%。

“雙碳”目標為中國新能源汽車發(fā)展帶來了嶄新的歷史機遇，而作為一場廣泛而深刻的經(jīng)濟社會系統(tǒng)性變革，“雙碳”目標也對現(xiàn)有汽車產(chǎn)業(yè)提出了重構(gòu)的要求，而新能源車險將成為重構(gòu)產(chǎn)業(yè)的一個重要抓手。

作為世界上最大的能源生產(chǎn)國和消費國，自中國明確提出力爭2030年前實現(xiàn)碳達峰、2060年前實現(xiàn)碳中和以來，在新能源汽車制造、車險及金融商車領(lǐng)域的發(fā)展和應用就有了更為明確的指引。近日，隨著一系列“雙碳”政策密集出臺，新能源汽車行業(yè)正更穩(wěn)健地進入發(fā)展快車道。

我們把新能源汽車廠商分為造車新勢力和傳統(tǒng)車企。造車新勢力包括特斯拉、小鵬、蔚來和理想、威馬、小米和華為等，傳統(tǒng)車企包括比亞迪、奇瑞、上汽、廣汽埃安等等，也通過一些合資公司來造新能源車。那么，他們與傳統(tǒng)車企最大的區(qū)別是什么呢？

傳統(tǒng)車企是采用4S店作為車商的角色面向C端用戶提供服務的，而新能源造車新勢力，采用的是向C端用戶直銷為主的、全新的銷售模式。后者是以用戶為中心，以用戶直達和用戶直接服務為主的新模式，商業(yè)邏輯有很大的區(qū)別。

基于這個新的商業(yè)邏輯，新能源汽車行業(yè)正在發(fā)生幾大變化，機遇和挑戰(zhàn)并存，主要表現(xiàn)在三個方面。

首先，新能源汽車風險特性發(fā)生了轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)車險已經(jīng)無法滿足新能源汽車保障需求?，F(xiàn)在新能源汽車的車險綜合成本率可能達到150%甚至更高，很多保險公司不愿意承接新能源汽車承保業(yè)務。

當前，新能源專屬車險有望破局保障痛點，為行業(yè)帶來增量發(fā)展新機遇，誕生一個新的財險戰(zhàn)略高地。和傳統(tǒng)的車險條款相比，新能源專屬車險進行了保險責任擴容：保“三電”（即電池、電機和電控）的風險。這些變化更有效地保障了新能源汽車的風險管理的需求，有利于促進新能源汽車的普及和銷售。

第二個變化是，造車新勢力重構(gòu)營銷關(guān)系，智能網(wǎng)聯(lián)汽車改變?nèi)塑嚱换ツＪ?/span>，人、車、廠關(guān)系將被重構(gòu)。過去綜合服務重心是在經(jīng)銷商，現(xiàn)在開始向車企轉(zhuǎn)移。這個變化帶來的相應機遇是，車險成為車企服務車主的入口，形成以車險為服務抓手拓展汽車生態(tài)服務的體系。

第三個方面是，因為新能源汽車大多是網(wǎng)聯(lián)車和智能化的汽車，所以基本上90%以上的新能源汽車是具備了車聯(lián)網(wǎng)和IoT技術(shù)的。新能源汽車將帶動汽車產(chǎn)業(yè)智能化，而汽車產(chǎn)業(yè)的智能化正在改變車險定價模式、風險特征與理賠體驗。

不久前，特斯拉宣布在美國推出UBI車險，中國地區(qū)需要根據(jù)監(jiān)管的規(guī)定來看何時落地。技術(shù)層面，大數(shù)據(jù)的確為保險行業(yè)積累了充分的的定價依據(jù)以及風險管理能力。在交通事故發(fā)生現(xiàn)場，如果用戶授權(quán)，技術(shù)上也是可以做到第一時間數(shù)據(jù)回傳的，這些技術(shù)準備可以有效保障車企和保險公司對防災減損方面的能力。

燃油車因為沒有網(wǎng)聯(lián)技術(shù)，大部分的現(xiàn)場要保證還原真實的事故現(xiàn)場是有困難的。而通過網(wǎng)聯(lián)汽車的數(shù)據(jù)，我們可以還原事故真相，智能保險大數(shù)據(jù)結(jié)合保險公司反欺詐規(guī)則引擎和AI智能風控模型，可以打造新型車險風控管理體系。

不過，盡管車險對于車企來說是一個重建生態(tài)的重要抓手，但車企入局車險業(yè)務還是要面臨三大挑戰(zhàn)。第一大挑戰(zhàn)是全國性牌照與合約，特斯拉注冊了經(jīng)紀公司，但實際上還沒有獲得監(jiān)管批復，而且牌照獲取對于車企來說只是“敲門磚”。對于這一點我們深有體會，保險公司分布在全國30多個省幾百個地市，都有獨立自主的經(jīng)營權(quán)利，包括傭金合約的動態(tài)管理。按照我們多年的落地經(jīng)驗，這方面的復雜程度和管理能力也是車企需要面對且很難跨越的挑戰(zhàn)。

車企自己做車險的話，要面臨的第二大挑戰(zhàn)就是服務網(wǎng)絡的建立和管理。目前，我國車險數(shù)字化進程還很淺，本地化出單、結(jié)算服務、推送修等關(guān)鍵環(huán)節(jié)隨著車企服務市場范圍不斷擴大和下沉，是車險機構(gòu)必備的能力。其次，為了給用戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠、維修、車主服務，要求車企與大量的線下服務網(wǎng)點達成協(xié)作或自建龐大的服務網(wǎng)絡體系，都會需要大量時間和資金成本，而準備不足則很可能影響用戶的服務體驗。

車企入局車險的第三大挑戰(zhàn)是系統(tǒng)的搭建。為了實現(xiàn)車企在車機和移動端的車險業(yè)務開展，必須具備一套成熟的線上系統(tǒng)，具備報價、支付、出單、理賠、結(jié)算、管理等功能，同時實現(xiàn)與保險公司報價、核保核心系統(tǒng)的深度對接。然而，一般情況下，不同省市不同公司接口、承保規(guī)則存在差異，短時間很難實現(xiàn)與大量的系統(tǒng)對接，全國只有少數(shù)從業(yè)機構(gòu)具備這樣的能力。

下面有一句話就是巴菲特當時說給特斯拉聽的：“汽車公司試圖在保險領(lǐng)域獲得成功如同保險公司在汽車行業(yè)獲得成功一樣困難。”車企可以尋找具有相應技術(shù)和服務能力的公司來共同做這個事情。在此我也分享一下，車車提供車險行業(yè)數(shù)字化解決方案的經(jīng)驗。

車車科技是國內(nèi)最早從事保險數(shù)字化交易的保險科技公司，我們現(xiàn)在通過三大產(chǎn)品線給全行業(yè)提出提供保險數(shù)字化解決方案。

我們有移動端的交易平臺、to B的保險SaaS系統(tǒng)、新能源車險數(shù)字化解決方案、車聯(lián)網(wǎng)解決方案、出行和共享汽車解決方案，以及汽車后市場的車險解決方案。我們現(xiàn)在給某新能源車廠提供了四大板塊的產(chǎn)品服務和一站式數(shù)字化解決方案。

我們?yōu)樾履茉窜噺S提供的第一個服務板塊，是新車銷售場景下，面向智能汽車展廳和新車交付中心的、新車車險一站式移動交易系統(tǒng)。

第二個服務板塊是車險到期續(xù)保。過去有4S店幫車企去維系客戶關(guān)系，維系續(xù)保服務，但是現(xiàn)在需要車企自己來做這件事情，就有一定的難度了，我們有多年技術(shù)沉淀，可以賦能給新能源主機廠以及傳統(tǒng)車企，為他們提供to C的車險服務，比如一鍵續(xù)保、一鍵理賠的系統(tǒng)開發(fā)和服務。目前我們的車機智能座艙已經(jīng)可以在汽車車載屏幕上使用，一鍵續(xù)保和一鍵理賠功能都已經(jīng)實現(xiàn)了商用。

第三個服務板塊是車險理賠維修。車輛出險后，我們可以幫助車企提供報案理賠維修綠色通道和一對一的客服服務。

我們的第四個服務板塊就是增值服務，比如汽車的延保服務、GAP產(chǎn)品等。新能源的延保、殘值和專門的電池保險等都是行業(yè)痛點，我們在與主流保司以及一些創(chuàng)新型的中小保司合作，在做這方面的嘗試，這些嘗試將降低消費者顧慮并保護對方權(quán)益，在一定程度上促進新能源汽車的銷售。

最后，我想表達的一個重點觀點，也是車車科技價值觀的第一句話：用戶第一。當然，這也是由未來的行業(yè)生態(tài)決定的，未來的車險不是圍繞著4S店的，也不是圍繞著保險代理人的，因為直接觸達C端用戶。新能源車險將作為一個重要抓手，構(gòu)建以用戶為中心的服務閉環(huán)，重塑全新的車險產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

“預測未來的最好方法就是去創(chuàng)造它。”讓我們一起構(gòu)建新的行業(yè)生態(tài)，創(chuàng)未來，享未來。謝謝。