P2P車貸：細分領域車貸優勢大被看好

P2P細分領域車貸優勢大被看好，與信用貸相比，P2P車貸又有抵押或質押，出現逾期或壞賬后容易處理；相對于房貸而言，P2P車貸單個項目金額小，就算單筆壞賬出現，亦不會對平臺造成較大影響。

P2P細分領域車貸被看好。P2P垂直細分市場逐漸受關注，車貸也成為了復制性強的互聯網金融業務。與信用貸相比，車貸又有抵押或質押，出現逾期或壞賬后容易處理；相對于房貸而言，車貸單個項目金額小，就算單筆壞賬出現，亦不會對平臺造成較大影響。因此，不少P2P平臺如融金所、果樹財富、投儲在線等都專注于車貸業務。不過，對于車貸產品除了判斷其是否存在假標外，還要懂得如何判斷項目的合法性，比如質押證件像汽車銷售發票、機動車登記證、車輛購置稅單、保險單、備用鑰匙等是否齊全，是否在車管所辦理了抵押手續、車輛是否安裝GPS等等，以此保證車輛重復抵押的風險。

P2P細分領域車貸優勢：

1、車貸空間大，可復制性強。此前，人們對于貸款購車還沒有太高的認同感。據介紹，去年汽車金融在國內的滲透率依然不足20%。也有調查表明，目前在中國有74.5%的消費者認同貸款購車，預計未來3-5年我國的貸款購車率將達到40%-50%。而像北美等市場的購車貸款率在80%以上。可見，汽車消費是目前國內尚未大規模使用金融杠桿的個人消費，發展空間巨大。“再加上汽車升級換代較快，而且新能源汽車也逐漸興起，我們希望能滲透到汽車金融的產業鏈中。”融金所董事長孫明達表示。

車貸模式較成熟，線下業務擴張性好、可復制性強，融金所董事長孫明達就對新快報記者表示，該公司已經有40多家線下分公司。同樣開展車貸業務的果樹財富剛上線一年多的時間內就已經成立了5家線下分公司。

2、短期小額符合P2P本質。我們從各家車貸平臺了解到，目前車貸業務平均借款周期大約為1到6個月之間，以短期周轉資金為主，車輛抵押標的借款額度一般為汽車估值的50%-80%，一般金額在5萬到50萬之間。“投資這種小額標的，投資人可以分散資金，等同于分散了風險。”有關人士表示。

一般而言，車貸業務分為抵押和質押兩種方式。有關人士表示，最安全的措施是質押車輛(自有車庫、專人看管)和質押證件(汽車銷售發票、機動車登記證、車輛購置稅單、保險單、備用鑰匙)并舉；其次是在車管所辦理抵押手續、安裝GPS和質押證件、簽署委托買賣協議，以防借款人之后在其他公司重復借貸和人車失聯的風險。此外，為了減少壞賬，有的平臺還會與借款人簽訂買賣協議，吳復申就表示，果樹財富會與借款人簽訂“買賣協議”，即在約定還款日前尚未還錢，平臺有權利將車輛賣掉以還款。

對于風控流程，有關人士表示，首先要請評估師對車況進行評估，包括判斷車輛是否損壞、是否修過、換過零件等等；不過，車輛估值也由很多影響因素。李衛斌就表示，車輛牌照(如上海大牌、滬C牌照、外地牌照等)、車輛市場價格、購車年限、行駛里程、有無重大交通事故記錄、有無交通違章記錄、是否按揭車等都會影響車輛估值。接下來，風控人員會先進行初審，包括電話審核、交叉審核親朋好友同事、查詢社保、是否違章等等；分公司業務員會對每個客戶進行面審，當面詢問情況。有關人士說，“額度比較大的會考察其住所、辦公場地等”，然后把信息匯總給總部；接著，總部審批中心根據情況判斷，給借款人額度及期限，以及是否押車押證。“不過，對于風險比較高的，一般選擇押車”，有關人士表示。