家用轎車(chē)應(yīng)該買(mǎi)哪些保險(xiǎn)？

家用轎車(chē)應(yīng)購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)等，此外，還可按需選擇醫(yī)保外用藥險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種。交強(qiáng)險(xiǎn)是法定必買(mǎi)險(xiǎn)種，不買(mǎi)無(wú)法上路，且改革后賠償限額提高。第三者責(zé)任險(xiǎn)建議保額至少 150 萬(wàn)，能應(yīng)對(duì)高額賠償風(fēng)險(xiǎn)。車(chē)損險(xiǎn)對(duì)新車(chē)或貴車(chē)較重要，很多單獨(dú)保險(xiǎn)責(zé)任已納入其中。不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)可讓賠償更足額，其他險(xiǎn)種則結(jié)合自身需求靈活選擇。

交強(qiáng)險(xiǎn)作為國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種，其重要性不言而喻。自2020年9月19日車(chē)險(xiǎn)綜合改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)的保障力度得到了顯著提升，總責(zé)任限額提高到了20萬(wàn)元。其中，死亡傷殘賠償限額達(dá)到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1.8萬(wàn)元。這意味著在交通事故發(fā)生時(shí)，它能為第三方的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失提供最基本的保障，是維護(hù)交通事故中各方權(quán)益的一道重要防線(xiàn)。

第三者責(zé)任險(xiǎn)同樣是不可或缺的。如今道路上車(chē)輛日益增多，路況也愈發(fā)復(fù)雜，交通事故時(shí)有發(fā)生，而且豪車(chē)也越來(lái)越常見(jiàn)，一旦發(fā)生嚴(yán)重事故，所需承擔(dān)的賠償金額可能是一個(gè)天文數(shù)字。所以，為了在意外發(fā)生時(shí)能夠有足夠的經(jīng)濟(jì)能力應(yīng)對(duì)高額賠償風(fēng)險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額建議至少選擇150萬(wàn)。它就像是一份強(qiáng)大的后盾，在因自身過(guò)失導(dǎo)致第三方人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，除了交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償外，能夠提供更高額度的賠償，大大減輕車(chē)主可能面臨的經(jīng)濟(jì)壓力。

車(chē)損險(xiǎn)對(duì)于新車(chē)或者價(jià)值較高的車(chē)輛來(lái)說(shuō)意義重大。在日常生活中，車(chē)輛難免會(huì)遭遇各種意外狀況，無(wú)論是自然災(zāi)害如洪水、地震，還是意外事故如碰撞、傾覆等，都可能對(duì)車(chē)輛造成損傷。車(chē)險(xiǎn)改革之后，更是將許多原本單獨(dú)的保險(xiǎn)責(zé)任納入了車(chē)損險(xiǎn)之中，像全車(chē)盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等情況都在保障范圍內(nèi)。這使得車(chē)損險(xiǎn)的保障更加全面，為車(chē)輛提供了更廣泛的呵護(hù)。不過(guò)，如果是價(jià)值不高的老舊車(chē)輛，車(chē)主也可以根據(jù)自身情況謹(jǐn)慎考慮是否購(gòu)買(mǎi)。

不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)是一個(gè)十分實(shí)用的附加險(xiǎn)。在車(chē)險(xiǎn)條款中，一般會(huì)設(shè)置一定比例的免賠率，常見(jiàn)的為20%。這意味著在沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)的情況下，當(dāng)車(chē)輛全損無(wú)法修復(fù)時(shí)，保險(xiǎn)公司只會(huì)賠償車(chē)輛價(jià)值的80%。而一旦購(gòu)買(mǎi)了該險(xiǎn)種，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司便不會(huì)計(jì)算免賠額，而是進(jìn)行全額賠償，讓車(chē)主能夠獲得更足額的賠償，減少自身的經(jīng)濟(jì)損失。

除了上述幾種主要險(xiǎn)種外，醫(yī)保外用藥險(xiǎn)也是一個(gè)值得考慮的選項(xiàng)。在交通事故導(dǎo)致人員受傷的情況下，可能會(huì)涉及到醫(yī)保外用藥的費(fèi)用，而交強(qiáng)險(xiǎn)和其他一些險(xiǎn)種可能并不涵蓋這部分費(fèi)用。購(gòu)買(mǎi)醫(yī)保外用藥險(xiǎn)后，就能在一定程度上解決這一問(wèn)題，為傷者的治療提供更全面的保障。然而，像車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)，由于其使用場(chǎng)景相對(duì)較少，必要性就不是很大。

此外，全車(chē)盜搶險(xiǎn)在車(chē)輛不幸被盜或被搶時(shí)，能夠賠償車(chē)輛的損失，對(duì)于一些治安情況不太好的地區(qū)，該險(xiǎn)種能給車(chē)主帶來(lái)一份安心；玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)可以賠償車(chē)輛玻璃，包括擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗的單獨(dú)破碎損失；自燃損失險(xiǎn)則在車(chē)輛因自身原因（非外界火源）自燃時(shí)，對(duì)損失進(jìn)行賠償。這些險(xiǎn)種都可以根據(jù)車(chē)輛所在地區(qū)的治安狀況、自然環(huán)境以及車(chē)主的駕駛習(xí)慣等實(shí)際情況，靈活選擇是否購(gòu)買(mǎi)。

總之，家用轎車(chē)保險(xiǎn)的選擇并非一成不變，而是需要根據(jù)自身實(shí)際情況，綜合考慮駕駛習(xí)慣、車(chē)輛價(jià)值、所在地區(qū)交通狀況和自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等多方面因素。謹(jǐn)慎挑選適合自己的保險(xiǎn)組合，才能在確保行車(chē)安全的同時(shí)，為自己和愛(ài)車(chē)提供最全面、最貼心的保障。

（圖/文/攝：太平洋汽車(chē) 整理于互聯(lián)網(wǎng)）