駕乘意外險應該跟人還是跟車

駕乘意外險并非固定跟人或跟車，而是分為跟人型與跟車型兩種類型，投保人可根據自身需求選擇。跟人型的保障責任與被保險人綁定，無論其駕駛或乘坐任何車輛，只要在保險合同有效期內遭遇意外事故，均可獲得人身傷亡理賠，這種類型更適合經常需要乘坐不同交通工具出行的人群；跟車型則以投保車輛為核心，無論誰駕駛或乘坐該車輛，發生保險事故時車上人員的人身傷亡都能得到賠付，更適合經常搭載親友出行的私家車或營運車輛。兩者的保障邏輯各有側重，前者強調對個人的全面覆蓋，后者注重對特定車輛上人員的整體保障，投保人可結合自身的出行場景與用車習慣，選擇更契合需求的保障類型。

要理解兩者的差異，需要從保障場景的細節入手。跟人型的核心優勢在于“人走保障在”，比如經常出差的商務人士，可能需要頻繁乘坐網約車、公司車輛或租賃車輛，這類場景下跟人型意外險能持續覆蓋其人身風險；而跟車型則聚焦“車在保障在”，像家庭日常用車時，若有親友臨時搭乘，或車輛被借用時，只要在投保車輛內的人員都能納入保障范圍，無需額外為每位乘客單獨投保。

從保障范圍的邊界來看，兩者也有明顯區分。跟人型的保障通常不限制車輛類型，但部分產品可能對駕駛行為有明確約定，比如僅保障被保險人作為駕駛員或乘客的場景；跟車型則嚴格限定在投保車輛內，一旦人員離開車輛，保障責任即終止。例如，若車主為家庭唯一車輛投保跟車型意外險，全家出游時車內成員均可獲保，但下車后發生的意外則不在保障范圍內；而若個人投保跟人型意外險，即使駕駛公司車輛執行公務時遭遇事故，也能觸發理賠。

在實際投保決策中，除了場景匹配，還需考慮保障的互補性。部分用戶可能同時存在多種出行需求，比如既需要駕駛自家車輛，也需要頻繁乘坐其他交通工具，此時可考慮組合配置兩種類型的意外險。例如，為家庭車輛投保跟車型意外險覆蓋親友搭乘場景，同時為自己投保跟人型意外險覆蓋個人多場景出行，通過雙重保障提升風險抵御能力。

此外，投保時需仔細閱讀保險條款，明確保障責任的觸發條件，比如跟人型意外險是否包含非營運車輛的駕駛場景，跟車型意外險對車輛使用性質的限制等。不同保險公司的產品在保障細節上可能存在差異，建議結合自身實際用車頻率、搭乘人員構成等因素綜合評估，選擇條款清晰、保障范圍匹配需求的產品。

總之，駕乘意外險的選擇本質是對出行風險的精準管理。跟人型以個人為核心，提供跨車輛的靈活保障；跟車型以車輛為載體，覆蓋特定車輛內的全員風險。兩者并非對立關系，而是可根據需求靈活搭配的保障工具。投保人需結合自身出行場景、用車習慣及風險偏好，合理選擇或組合配置，才能讓保障真正貼合實際需求，在意外發生時發揮應有的作用。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯網）