10月15日，一場(chǎng)名為“懸浮印象”的展覽在上海復(fù)興公園拉開(kāi)帷幕，來(lái)自F1英美車(chē)隊(duì)的技師們玩了一把拼圖游戲，將1555個(gè)賽車(chē)組件拼湊成一部?jī)r(jià)值數(shù)百萬(wàn)的F1賽車(chē)，這樣的場(chǎng)景何等壯觀。
幾天前，當(dāng)記者與一位從事汽車(chē)保險(xiǎn)代理工作的朋友聊起這場(chǎng)別開(kāi)生面的展覽時(shí)，他毫不猶豫地指出，買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)也可以做一次拼圖游戲。
約定駕駛?cè)怂杰?chē)公車(chē)各取所需
“車(chē)險(xiǎn)不賺錢(qián)。”這句話似乎已經(jīng)成為業(yè)界的一句口頭禪，但消費(fèi)者顯然不會(huì)相信，抱著“哪家便宜買(mǎi)哪家”的心態(tài)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。對(duì)此，上海豪東商務(wù)咨詢(xún)有限公司保險(xiǎn)代理呂先生稱(chēng)，“我們要做的，只是告訴他們?cè)鯓佑米钌俚腻X(qián)買(mǎi)到最劃算的車(chē)險(xiǎn)”。
呂先生告訴記者，很多車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)往往相信大公司，或找一些從事保險(xiǎn)業(yè)的朋友幫忙代購(gòu)，“其實(shí)，找保險(xiǎn)代理商或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)能享受更好的服務(wù)”。呂先生介紹道，“購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)前，車(chē)主只需要向代理商提供車(chē)輛行駛證———汽車(chē)ID（身份證）的復(fù)印件。”所謂汽車(chē)“身份證”與公民身份證一樣，登記了車(chē)輛的基本信息，其中包括一組由17個(gè)字碼構(gòu)成的識(shí)別碼、車(chē)輛的制造商、車(chē)型年份、車(chē)型、代碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)及組裝地點(diǎn)等。
呂先生稱(chēng)，這些信息將成為購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛基本險(xiǎn)的重要參考，“保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同的車(chē)型、購(gòu)車(chē)年份等計(jì)算出不同的保險(xiǎn)費(fèi)用”。此外，車(chē)主只要再提供一份車(chē)主個(gè)人身份證復(fù)印件，一兩天后就可以收到代理商量身訂制的車(chē)險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)。
與此同時(shí)，呂先生建議，私車(chē)車(chē)主在投保時(shí)可以憑個(gè)人身份證“約定駕駛?cè)恕保@樣能夠直接減少500元左右的保費(fèi)。他分析指出，一般私車(chē)的駕駛員相對(duì)固定，他人駕車(chē)出險(xiǎn)可能性較低，因此保險(xiǎn)公司會(huì)減少一部分保費(fèi)。
呂先生提醒說(shuō)，單位用車(chē)最好不要為了節(jié)省500元左右的保費(fèi)而采取“約定駕駛?cè)恕钡淖龇āＫJ(rèn)為，單位用車(chē)的司機(jī)往往不固定，因此發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性相對(duì)較高。如果采取“約定駕駛?cè)恕保敲捶羌s定駕駛?cè)耸褂帽ｋU(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，增加免賠率5%，“這樣一來(lái)，對(duì)于單位而言是得不償失的。”
對(duì)于通過(guò)保險(xiǎn)代理商或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的好處，呂先生進(jìn)一步分析道，一旦發(fā)生事故，代理商可以代理保戶(hù)理賠，為保戶(hù)節(jié)省時(shí)間。此外，由于代理商與國(guó)內(nèi)一些大型的4S店都建立良好合作關(guān)系，保戶(hù)在這些店維修、保養(yǎng)可以享受優(yōu)惠待遇。
基本險(xiǎn)自掏腰包實(shí)現(xiàn)“套利”
基本險(xiǎn)是指：車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。
根據(jù)道路交通法有關(guān)規(guī)定，車(chē)輛如果沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的情況下，不可以“上路”。因此，一般意義上的車(chē)險(xiǎn)基本險(xiǎn)是指上述兩個(gè)險(xiǎn)種。
一般而言，大部分車(chē)主現(xiàn)在都會(huì)購(gòu)買(mǎi)不計(jì)免賠險(xiǎn)。這是因?yàn)橐话丬?chē)險(xiǎn)附加險(xiǎn)都會(huì)有20％左右的絕對(duì)免賠額。也就是說(shuō)，一旦發(fā)生事故，原先保額1000元的一項(xiàng)保險(xiǎn)可能因?yàn)?0％的絕對(duì)免賠額，保險(xiǎn)公司有權(quán)對(duì)賠償數(shù)額在保額20％以?xún)?nèi)的理賠款不負(fù)有理賠責(zé)任。這也是一些保險(xiǎn)公司降低風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)方法。
記者向一些代理人請(qǐng)教了購(gòu)買(mǎi)基本保險(xiǎn)的“竅門(mén)”。他們告訴記者，可以選擇一些中小型的保險(xiǎn)公司。與大型保險(xiǎn)公司相比，中小型公司在進(jìn)入市場(chǎng)初期，為提高競(jìng)爭(zhēng)力，收取保費(fèi)時(shí)可以提供8.5折左右的優(yōu)惠。目前處于平衡市場(chǎng)份額的考慮，監(jiān)管部門(mén)允許中小型保險(xiǎn)公司進(jìn)行一定比例的讓利。以一輛10萬(wàn)元左右的低檔車(chē)為例，一般基本保費(fèi)在4000元左右，向中小型公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)車(chē)主也許只需花3200元左右。
當(dāng)價(jià)格優(yōu)勢(shì)擺在面前，車(chē)主心里仍有些擔(dān)憂：保費(fèi)便宜了是否會(huì)影響出險(xiǎn)后的理賠服務(wù)質(zhì)量？對(duì)此，代理人也表示，大部分保險(xiǎn)公司并不是通過(guò)收取車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)現(xiàn)公司主要盈利，保費(fèi)收入不會(huì)影響理賠服務(wù)。
呂先生提醒消費(fèi)者，如果車(chē)主的第三者責(zé)任險(xiǎn)出險(xiǎn)，賠償少于200元，盡量不要“麻煩”交通警察，還是自掏腰包比較劃算。根據(jù)購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定，如果保戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)的1年內(nèi)沒(méi)有發(fā)生理賠事故，再次購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)交警平臺(tái)會(huì)給予10％的優(yōu)惠額度，這也是對(duì)安全駕駛的一種鼓勵(lì)。
呂先生給記者講了一個(gè)案例：1個(gè)保戶(hù)在事故中撞到路人并支付其醫(yī)藥賠償16元，由于第三者責(zé)任險(xiǎn)出險(xiǎn)，保戶(hù)應(yīng)通過(guò)交警信息平臺(tái)進(jìn)行理賠，因?yàn)樵诮痪箨?duì)登記在案，該保戶(hù)失去了第二年購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)10％的優(yōu)惠額。粗略估計(jì)一下，該保戶(hù)1800元的保費(fèi)就損失了180元。在呂先生看來(lái)，“為了16元保險(xiǎn)理賠多付了180元保費(fèi)實(shí)在不值得”。
附加險(xiǎn)車(chē)款不同弱點(diǎn)也不同
除了基本險(xiǎn)之外，選擇購(gòu)買(mǎi)哪些附加險(xiǎn)合適呢？在記者追問(wèn)下，呂先生仔細(xì)講解了購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)的幾條注意事項(xiàng)。
“車(chē)上什么比較容易壞，什么雖然不容易壞但是一旦壞了維修比較貴，這些就是需要購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)的。”呂先生簡(jiǎn)單羅列了幾個(gè)險(xiǎn)種，其中包括玻璃險(xiǎn)、車(chē)燈險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、車(chē)身劃痕險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)等等。
20萬(wàn)左右，經(jīng)常走高速的車(chē)，在購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該考慮玻璃險(xiǎn)，主要承保的是擋風(fēng)玻璃險(xiǎn)。當(dāng)汽車(chē)在高速公路上行駛時(shí)，濺起的小石子容易將擋風(fēng)玻璃砸壞。為此，車(chē)主必須整塊玻璃更換，維修十分昂貴。
一般更換一塊國(guó)產(chǎn)擋風(fēng)玻璃的需要數(shù)百元，而更換進(jìn)口擋風(fēng)玻璃的花費(fèi)在1000元左右。而國(guó)產(chǎn)擋風(fēng)玻璃在購(gòu)買(mǎi)玻璃險(xiǎn)時(shí)，1年的保費(fèi)支出僅需要150元左右。此外，需要提醒的是，，國(guó)產(chǎn)與進(jìn)口的擋風(fēng)玻璃在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)保費(fèi)價(jià)格也有所不同，車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要特別注意。
而對(duì)于20萬(wàn)以上的汽車(chē)，車(chē)燈險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)也是應(yīng)該考慮購(gòu)買(mǎi)的。車(chē)燈通常位于汽車(chē)偏下位置，在發(fā)生追尾事故后，這部分最容易損壞。購(gòu)買(mǎi)車(chē)燈險(xiǎn)的原因是車(chē)燈維修一般比較貴，以寶馬的車(chē)頭等為例，維修更換需要1萬(wàn)元左右。
此外，對(duì)于私車(chē)而言，購(gòu)買(mǎi)車(chē)身劃痕險(xiǎn)也是一個(gè)不錯(cuò)的考慮。前不久，聽(tīng)一個(gè)開(kāi)別克車(chē)的朋友講述了她驚心動(dòng)魄的理賠經(jīng)歷，更肯定了購(gòu)買(mǎi)劃痕險(xiǎn)的重要性。一次，她去商場(chǎng)購(gòu)物將車(chē)停在路邊，30分鐘后出來(lái)一看發(fā)現(xiàn)，別克車(chē)被人用硬物劃了一圈。當(dāng)時(shí)，找到維修站噴漆開(kāi)價(jià)3000元，由于購(gòu)買(mǎi)了劃痕險(xiǎn)，最后保險(xiǎn)公司為她掏了這筆錢(qián)。
