市場地位一去不返 車貸險迎接本性回歸
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04-11-8 17:38
] 太平洋汽車網
這些國家和地區的一個很重要的共性在于沒有車貸險，發展汽車工業靠的是其他形式的汽車擔保。為什么在信用體系發達的發達國家都不約而同地放棄了車貸險呢？
據筆者與日、美等地的保險專家分析，認為管理不能是其中的主要原因。因為單車的價格不比房產，不比大型工程，總是很小的，也就幾千美元到萬把美元，再扣除抵押、免賠額，余額也就更小了，再據此確定保費，單筆保費肯定高不了；即使存在著完備的信用體系，要求一家保險公司管理好這么成千上萬的購車人的還款信用在經濟上是不可行的。
沒有車貸險，行還是不行？
在沒有車貸險的日子里，經營汽車貸款的商業銀行也沒閑著，多種新的擔保方式如抵房買車貸款、第三方（自然人）保證貸款、經銷商擔保貸款、新車抵押貸款、房車組合貸款、信用貸款等已經被開發出來
車貸險在宏觀上的作用究竟如何？我們能不能從發展中國汽車工業的角度給發展車貸險找個理由呢？有數據顯示：2002年中國的汽車銷量增長40%,2003年的汽車銷量增長達到35.20%，實現了連續兩年30％的高速增長，專家預計2004年的汽車銷量增長率處于20%—30％之間。
應當看到，2003年汽車銷售業績的取得是在上半年遭遇非典和年中停辦車貸險的情況下進行的，而2002年正是車貸險最為火爆的年份，兩者相較只有5％的差距，如果再考慮到非典的影響，車貸險對2003年汽車銷售的影響可能在2%—3％之間。
令人奇怪的是，在沒有車貸險的2003年11月份，反而取得了全年汽車銷量最高的佳績，這個月的銷量達到40.58萬輛，增長12.6％，同比增長37.44％，這似乎向人們昭示：車貸險的退出并沒有像人們所相象的那樣妨礙中國汽車工業的騰飛。決定汽車銷售量增長的長效因素還是持續增長的居民可支配收入水平，車貸險的出籠確實刺激了汽車銷售量的攀升。
按照一位財險公司基層經理的說法，“車貸險給不少不該配車的人配上了車”，但也給保險公司帶來了沉重的財務負擔。另一方面，在沒有車貸險的日子里，經營汽車貸款的商業銀行也沒閑著，多種新的擔保方式如抵房買車貸款、第三方（自然人）保證貸款、經銷商擔保貸款、新車抵押貸款、房車組合貸款、信用貸款等已經被開發出來，車貸險已經喪失了昔日那種一枝獨秀、不可替代的市場地位，這也是新車貸險面市遭冷落的一個重要原因。
最近有不少人撰文指出車貸險的癥結在于對其業務性質認識不清，對此筆者十分贊同。車貸險的業務性質有三：保證保險、信用保險和擔保合同。顧名思義，汽車消費貸款保證保險（車貸險）屬于保證保險類。
何為保證保險？中國臺灣地區《保險法》第95條將保證保險定義為“保證保險人于被保險人因其受雇人之不誠實行為或其債務人之不履行債務所致損失，負賠償之責”，并將保證保險分為誠實保證保險與信用保險兩類，前者系指“保證保險人因受其受雇人之不誠實行為”而為之保險；后者則是因“其債務人之不履行債務”而為之保險。
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