汽車信貸利潤高風(fēng)險大 金融公司分一杯羹
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04-11-8 17:38
] 太平洋汽車網(wǎng)
汽車價格的不斷下降，使車貸客戶的還款心態(tài)越來越不平衡,把怨氣無端地出在了銀行頭上。有位在銀行辦理了車貸購車的客戶說，看著車價每況逾下，想想每月的銀行車貸還款，心里真是不舒服。
車貸本身所具有的許多不確定因素注明了銀行車貸業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險含量。車貸風(fēng)險含量的釋放使銀行違約率得到顯現(xiàn)。據(jù)有關(guān)銀行車貸統(tǒng)計，近年車貸的違約率大大升高，已達到0.5％至0.9%，有的已超過1%。更令人頭疼的是，違約率還在不斷升高。
車貸壞賬最終的受害者是銀行本身。在預(yù)感到車貸風(fēng)險后，保險公司快速作出反映，毅然于2003年關(guān)閉了汽車貸款保證保險業(yè)務(wù)。而銀行車貸風(fēng)險對汽車經(jīng)銷商而言卻毫發(fā)無損。在整個汽車信貸業(yè)務(wù)中，汽車經(jīng)銷商借助銀行汽車信貸的支撐獲取了大額利潤，汽車信貸的風(fēng)險隨著購車人的汽車貸款而轉(zhuǎn)嫁到了銀行身上，這個風(fēng)險隨著汽車經(jīng)銷商購車貸款數(shù)量的上升而增大，嚴(yán)重影響到銀行車貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量和利潤。面對無情的車貸風(fēng)險，銀行無奈地承擔(dān)了所有的壞賬損失。
其實，造成車貸風(fēng)險的原因是多方的，防范和處置也不止僅限于銀行。
就目前中國社會而言，誠信意識不強和征信系統(tǒng)的不健全，道德觀念的限制，直接影響到汽車信貸風(fēng)險程度的高低。據(jù)調(diào)查，法制環(huán)境較好，道德、誠信意識及征信系統(tǒng)較完善的區(qū)域，汽車信貸的違約率較低，反之，則較高。一位北方的朋友曾似真似假地說，在我們那里，如果銀行去討債，需要牽上一條狼狗。
銀行通過司法訴訟可追討逾期欠款客戶并收回剩余貸款，但漫長的訴訟期和執(zhí)行難，使銀行有時不得不另辟新徑。
車貸風(fēng)險的大量冒出，使銀行不同程度地提高了車貸門檻，嚴(yán)格了汽車貸款的審批。如，協(xié)作的汽車經(jīng)銷商按照銷售額向銀行提供資金擔(dān)保，聯(lián)合汽車經(jīng)銷商共同防范車貸風(fēng)險；增加汽車貸款客戶擔(dān)保，將貸款成數(shù)降低，縮短車貸期限；對車貸客戶一般中選好，好中選優(yōu)等。
汽車金融公司能否秋實果豐
上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司在上海的成功開業(yè)使中國的汽車信貸步入了新的里程，同時也預(yù)示著汽車金融公司與銀行汽車信貸的競爭由此拉開帷幕。
相對于銀行來說，汽車金融公司具有一定的競爭優(yōu)勢。一是與汽車生產(chǎn)企業(yè)的“血緣”關(guān)系使他們具有得天獨厚的優(yōu)勢。這種優(yōu)勢使他們可以獲得較銀行更加直接的汽車銷售政策和汽車發(fā)展趨勢，能夠為客戶提供全方位的購車咨詢和服務(wù)；二是作為中外合資的汽車金融公司有著幾十年國外開展汽車金融服務(wù)的歷史和豐富經(jīng)驗；三是他們擁有先進的科技手段和高效便捷的電子化管理技術(shù)，擁有專業(yè)化的經(jīng)營和快速反應(yīng)機制。
擁有這些優(yōu)勢的汽車金融公司是否就能夠快速地融入汽車消費信貸市場，與銀行瓜分汽車行業(yè)這塊高額“蛋糕”呢？
首先，國內(nèi)銀行業(yè)汽車信貸業(yè)務(wù)所遇到的問題，汽車金融公司同樣不可幸免。社會誠信程度不高，法制不完善，缺少必要的執(zhí)行手段。部分違約客戶道德觀念的扭曲，等等，這些中國社會的特點必然影響到汽車金融公司車貸業(yè)務(wù)的開展。如何面對本土化，將是汽車金融公司必須考慮的問題。
其次，中國還沒有實現(xiàn)完全的利率市場化，汽車金融公司在國外常用的利率價格競爭策略在國內(nèi)市場還得不到充分發(fā)揮。汽車金融公司在國外所具有較強的競爭優(yōu)勢之一，就在于他們相對于商業(yè)銀行，能夠有較大的利率優(yōu)惠空間。
第三，銀行具有龐大的、充足的資金或存款來源，足以支付銀行本身汽車信貸需求。而汽車金融公司的資金來源基本依靠自有，隨著其汽車貸款規(guī)模的增加，資金的匱乏將是其頭等難題。
第四，基礎(chǔ)建設(shè)是剛剛起步的汽車金融公司的工作重心，人力資源建設(shè)、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、客戶信息資源等都需逐步建立。尤其是要接受國內(nèi)銀行業(yè)汽車信貸風(fēng)險的經(jīng)驗教訓(xùn)，探討一套較完整、嚴(yán)密的汽車信貸業(yè)務(wù)流程和審批管理制度是當(dāng)務(wù)之急。
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