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      保險與貸款行情

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      消費者到汽車金融公司貸款買車要等明年
      [ 04-11-8 17:38 ]  太平洋汽車網  

        致命難題:考察借款人的信用

        給汽車消費者放貸的風險該怎么防范?這個擺在國內銀行面前的難題同樣擺在汽車金融公司的面前。整個社會面臨信用缺失的窘境,數據顯示,在國內私車貸款約30%違約還貸,10%的汽車貸款難以收回。這些來自國外的汽車金融公司有什么“秘方”來考察借款人的信用?

        “給經銷商放貸幾乎可以說是零風險,因為經銷商本來就是廠家經考察后授權的特約銷售機構,信譽有保障,金融公司替經銷商掏錢從廠家買車,經銷商每賣一臺車,錢就直接進到金融公司的賬上;另外,一旦經銷商的資金出現問題,金融公司頂多把經銷商處的汽車收回。”我市一家上海通用的經銷商這般解釋。他說,給個人貸款那就麻煩了,國內既沒有針對個人的權威的信用評估機構,也沒有信用方面的法規,金融公司不得不謹慎。

        通用汽車金融公司稱,他們已經用自己的“風險控制”程序在許多同樣沒有征信制度的亞洲和拉美國家獲得了成功,因此通用汽車金融公司絕對有在中國這樣的國家做生意的“專有技術”。福特汽車金融公司表示,一方面有成功的風險管理方法和全球的經驗,另一方面,汽車金融機構應和銀行密切合作,共同探討如何建立健全中國的信用機制。

        汽車金融公司都有自己的信用風險管理系統,這套系統通過相關軟件來完成,一種理想的狀況是,經銷商根據這套軟件來填寫客戶資料,然后由系統自動甄別是否可以放貸以及貸款額度。

        問題在于,這套管理系統怎樣投合國內消費者的“脾氣”,以及怎么確保這些客戶資料的真實性。這是導致汽車金融很難短時間在國內開展起來的關鍵因素。

        國外車貸:只要一張信用卡

        發達國家都有一套健全完善的信用體系,通過個人的信用卡就知道個人的信用情況了。據介紹,國外的汽車金融公司針對個人的放貸非常簡單,只要輸入個人的信用卡號,就能根據此人的信用狀況得出放貸限額。

        在美國,通過信貸和租賃買車占汽車消費的比例為92%,英國為80%,德國為75%,日本為44%。全球各大汽車集團旗下的汽車金融公司的車貸經營,大多成為超過汽車制造的集團主要利潤來源。龐大的車貸市場主要是建立在健全的信用體系基礎上的,有許多信用評級和信用調查機構,專門收集、記錄、整理和分析個人的信用檔案,如消費者的信用往來、個人負債、消費模式、是否有財務欺詐行為或個人破產記錄等。

        另外,汽車金融的利率浮動,在國外完全是自主的,美國“9·11”之后,汽車市場低迷,就有汽車金融公司提出“零利率”來刺激消費;汽車金融公司還可以直接融資在市場上發行債券,其資金80%來自資本市場,國外像通用、福特這樣信譽好的汽車金融公司,資金會主動來找他們。
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