尋找亂象之源
“除去因運(yùn)營(yíng)成本和服務(wù)質(zhì)量造成的價(jià)格上的差別外，各保險(xiǎn)公司在保費(fèi)水平上的差別已經(jīng)不是很大。”一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“消費(fèi)者感受到的亂，實(shí)際上是中間環(huán)節(jié)出了問(wèn)題。”
為了驗(yàn)證這一說(shuō)法，記者以汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商朋友的身份，分別致電兩家頗有知名度的保險(xiǎn)公司咨詢(xún)，稱(chēng)有新車(chē)想投保，并希望能和保險(xiǎn)公司建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系。其中一家被譽(yù)為“價(jià)格實(shí)惠”的一家公司果然很“實(shí)惠”，不待記者多說(shuō)，業(yè)務(wù)人員便做出了“折扣38%”的承諾，并表示，具體操作還可以面談；而另一家公司則表示，“折扣只有15%”。
經(jīng)過(guò)調(diào)查，記者算了這樣一筆賬，同樣以年保費(fèi)為每年4000元的新車(chē)計(jì)算，保險(xiǎn)公司給代理人的提成費(fèi)用一般在30%～35%，這也就是，通過(guò)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的費(fèi)用可相差近1000元的原因。而這1000元除去經(jīng)銷(xiāo)商獲利部分外，一般還會(huì)包含保險(xiǎn)公司視購(gòu)車(chē)人的身份和車(chē)輛用途給予購(gòu)車(chē)人一定的回扣。
對(duì)此，天平車(chē)險(xiǎn)投資規(guī)劃部總經(jīng)理蔡欣溢向記者表示，渠道混亂問(wèn)題取決于公司的管控能力。“分銷(xiāo)商搞亂這個(gè)市場(chǎng)的說(shuō)法不是太科學(xué)。”蔡欣溢認(rèn)為，目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司所做的都是一些傳統(tǒng)的險(xiǎn)種，根據(jù)整個(gè)費(fèi)率條款，提供的服務(wù)基本上都是大同小異，“產(chǎn)品同質(zhì)化造成的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇才是車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)混亂的根源。”
安邦資訊保險(xiǎn)分析師張巍柏向記者表達(dá)了同樣的觀(guān)點(diǎn)：在同一個(gè)市場(chǎng)之中，大家都是同一個(gè)產(chǎn)品，同質(zhì)化傾向極為嚴(yán)重。“這種情況下，不打價(jià)格戰(zhàn)幾乎是不可能的事情。”
而對(duì)于目前不斷有新公司進(jìn)入車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)而推出的各類(lèi)名目繁多的優(yōu)惠價(jià)格，張巍柏告訴記者，從監(jiān)管部門(mén)角度來(lái)說(shuō)，單純的價(jià)格管理手段是無(wú)效的，這是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的管理思維。“監(jiān)管部門(mén)只能持續(xù)推進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新，為企業(yè)創(chuàng)新開(kāi)創(chuàng)條件，才能讓企業(yè)差異化，才能真正避免全行業(yè)價(jià)格大戰(zhàn)的情況發(fā)生。”
背景鏈接 明折與暗扣
由于被保險(xiǎn)人(車(chē)主)處于相對(duì)弱勢(shì)地位，被保險(xiǎn)人面對(duì)由若干專(zhuān)業(yè)人士(包括保險(xiǎn)精算師和資深業(yè)務(wù)人員)制定的保險(xiǎn)條款，大多表現(xiàn)為被動(dòng)接受。而放開(kāi)后的保險(xiǎn)費(fèi)率，使保險(xiǎn)公司在費(fèi)率框架內(nèi)根據(jù)不同險(xiǎn)種對(duì)投保人以“明折”優(yōu)惠。具體表現(xiàn)在：視車(chē)型、使用年限、駕駛員以及行駛地區(qū)等不同因素，給予2%～30%的優(yōu)惠。以太平洋保險(xiǎn)公司為例，對(duì)加裝ABS、安全氣囊系統(tǒng)等安全裝置的車(chē)型給予2%～5%的優(yōu)惠；而對(duì)連續(xù)5年及5年以上無(wú)賠款記錄的客戶(hù)則給予30%的費(fèi)率優(yōu)惠。更有甚者，某保險(xiǎn)公司日前對(duì)某省的機(jī)關(guān)用車(chē)給予了近50%的優(yōu)惠。
至于“暗扣”方面，則五花八門(mén)。保險(xiǎn)公司及其代理人會(huì)根據(jù)車(chē)輛歸屬或購(gòu)車(chē)人實(shí)際情況，從其業(yè)務(wù)傭金中向投保人支付一定的回扣。代理人的傭金按國(guó)家規(guī)定為8%，但實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司返還給代理人的傭金多為30%～40%。
保險(xiǎn)公司與代理人的關(guān)系
A、 保險(xiǎn)公司與業(yè)務(wù)代理人。事實(shí)上，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的放開(kāi)，保險(xiǎn)市場(chǎng)(特別是車(chē)險(xiǎn))競(jìng)爭(zhēng)已十分激烈，而不斷規(guī)范的市場(chǎng)已使保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)大打折扣。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)目前已比不上其業(yè)務(wù)代理人的收益。但為了維系車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司又不得不依靠這些代理人。兩者間的關(guān)系十分微妙。
B、 保險(xiǎn)公司與汽修企業(yè)。汽車(chē)保險(xiǎn)理賠難最突出問(wèn)題集中在賠償金額上，而這個(gè)問(wèn)題的緣由出在對(duì)維修廠(chǎng)的選擇上。一般汽車(chē)4S店的維修費(fèi)用普遍高于一般的汽車(chē)維修企業(yè)。根據(jù)行業(yè)人士看法，汽車(chē)4S店投入甚巨，成本更高，一般維修的零配件多來(lái)自汽車(chē)原廠(chǎng)，質(zhì)量更有保證，這是維修費(fèi)用要高于一般維修企業(yè)的原因。因此，保險(xiǎn)公司選擇4S店作為指定維修廠(chǎng)家，則意味著得付出更多的賠償費(fèi)用，但是保險(xiǎn)公司又不能離開(kāi)汽車(chē)4S店。
C、 保險(xiǎn)公司與整車(chē)銷(xiāo)售公司或個(gè)人。整車(chē)銷(xiāo)售(包括4S店)在汽車(chē)銷(xiāo)售過(guò)程中占據(jù)強(qiáng)勢(shì)，而“車(chē)蟲(chóng)”(個(gè)人)則利用關(guān)系，使第一次購(gòu)車(chē)用戶(hù)往往在購(gòu)車(chē)的同時(shí)就在其處購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。但在經(jīng)銷(xiāo)商(特別是車(chē)蟲(chóng))處購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)往往蘊(yùn)藏著較大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商掌握大量的購(gòu)車(chē)人的基本信息，并且有可能在向保險(xiǎn)公司上交客戶(hù)資料時(shí)，對(duì)客戶(hù)資料進(jìn)行改動(dòng)，以截留真實(shí)信息，因此保險(xiǎn)公司對(duì)部分汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商“既愛(ài)又恨”。汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商已成為保險(xiǎn)公司事實(shí)上的代理人。保險(xiǎn)市場(chǎng)的紛爭(zhēng)也多緣起于此。
