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汽車金融服務發展空間廣闊
一、汽車金融服務對汽車消費有多重作用
在金融服務行業中,汽車金融服務業是一個相對獨立的金融行業。對制造商而言,汽車金融服務是實現生產和銷售資金分離的主要途徑；對經銷商而言,汽車金融服務則是現代汽車銷售體系中一個不可缺少的基本手段；對汽車營運機構而言,汽車金融服務是其擴大經營的有力依托；對消費者而言汽車金融服務是汽車消費的理想方式。因此,汽車金融服務業的發展對汽車業和汽車消費起到了巨大的推動作用。
1、促進汽車業資金使用效率進一步提高
實現生產和銷售資金的相互分離。沒有汽車金融服務,生產資金將被固定于經銷商的庫存和客戶的應收賬款之中,導致銷售數量越多,生產資金越發枯竭。有了汽車金融服務,就會大大改善生產企業和經銷商的資金運用狀況,提高資金使用效率。
實現批發和零售資金的相互分離。批發資金是用于經銷商庫存周轉的短期資金,零售資金是用于客戶融資的中長期資金,兩者性質不同,通過對經銷商的庫存融資和對客戶的消費信貸,可以促進汽車銷售過程中批發資金和零售資金的相互分離。
企業商業信用向金融機構授信轉變。即使在一個企業內部實現了上述資金的分離,要擴大汽車金融服務仍然是遠遠不夠的。單個企業的商業信用必須擴展為面向社會的金融授信,即通過專門的金融機構向社會籌集資金用于汽車金融服務。融資渠道包括直接融資和間接融資兩類。不過不同國家、不同金融機構的具體融資方式會有一定的差異,這主要受各國金融體制和金融市場結構的影響。
2、汽車消費的高折舊率增強了金融服務的優勢
高折舊率是汽車消費的一個重要特點。如果以全款購車,不僅要承擔投資回報率大于貸款利率的損失,而且要承擔高折舊率的損失。因此,對消費者而言,汽車信貸不僅是解決支付能力不足的問題,更重要的是降低消費者資金運用的機會成本。正因如此,發達國家通常以金融方式消費汽車,并且金融消費中融資租賃的比重一般較高。而伴隨汽車生產技術的發展,汽車的重置價值不斷降低,進一步加速了汽車的折舊過程。這樣,汽車消費的高折舊特點無疑大大拓展了對相關金融服務的市場需求。
二、汽車金融服務有很強的專業性
在汽車金融服務的發展進程中,專業化經營是最重要的特征。
1、專業化的表現
從業機構的專門化。汽車金融服務領域最重要的市場主體是汽車制造商設立的財務公司,這類機構長期專業于這一行業,在產品設計、業務開發、風險管理等方面有專門的經驗,這就大大促進了這一市場的專業化發展,進而形成了和商業銀行競爭的較大比較優勢。
業務功能專業化。汽車金融服務機構主要為汽車消費者、營運機構、經銷商提供融資,其資產的絕大部分是汽車銷售貸款和融資租賃。
業務操作和風險管理的專業化。汽車金融服務機構在長期的業務實踐中,形成了高效的業務操作系統和嚴密有效的風險管理體系。
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