車(chē)貸新規(guī)提高風(fēng)險(xiǎn)防范 利好車(chē)市與車(chē)貸消費(fèi)
今年4月份以來(lái)，我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)月銷(xiāo)量每況愈下，汽車(chē)月度銷(xiāo)量和月度增長(zhǎng)都在下挫。這種現(xiàn)象的產(chǎn)生，同銀行界在此次宏觀調(diào)控中，對(duì)汽車(chē)銷(xiāo)售亮出黃燈，突然收緊汽車(chē)信貸密切相關(guān)，無(wú)論是對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商，還是消費(fèi)者都“身受其害”，汽車(chē)市場(chǎng)遭到沉重打擊。
可見(jiàn)，汽車(chē)屬于信貸敏感型的商品。
在我國(guó)車(chē)市低迷之時(shí)，汽車(chē)信貸更成為業(yè)內(nèi)的焦點(diǎn)問(wèn)題。在這段時(shí)期眾多跨國(guó)汽車(chē)公司金融公司和中外合資的汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)，得到國(guó)家銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，紛紛搶著落地。上汽通用汽車(chē)金融公司已于日前正式開(kāi)業(yè)，大眾、豐田和福特等汽車(chē)金融公司亦將陸續(xù)開(kāi)始運(yùn)作。《汽車(chē)貸款管理辦法》在車(chē)市低迷和汽車(chē)信貸敏感時(shí)機(jī)正式公布，為再次啟動(dòng)汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)推波助瀾，對(duì)我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)不啻是個(gè)利好的因素。
《汽車(chē)貸款管理辦法》應(yīng)該說(shuō)是總結(jié)了1998年《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》的得失經(jīng)驗(yàn)，在今年1月進(jìn)行網(wǎng)上公開(kāi)征求意見(jiàn)后其中包括跨國(guó)汽車(chē)金融公司們的建議，才正式頒布的。新《汽車(chē)貸款管理辦法》在10月1日?qǐng)?zhí)行后，勢(shì)必有利于規(guī)范汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)管理，有利于防范汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)，有利于促進(jìn)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，并盡快改變目前汽車(chē)市場(chǎng)的低迷態(tài)勢(shì)。
在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，通過(guò)信貸和租賃買(mǎi)車(chē)，是汽車(chē)銷(xiāo)售方式主流。據(jù)新華社一位權(quán)威記者介紹，美國(guó)92%、英國(guó)80%、德國(guó)75%、日本44%的汽車(chē)，是通過(guò)信貸和租賃方式銷(xiāo)售出去的。對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，跨國(guó)汽車(chē)金融公司早就躍躍欲試；相反，我國(guó)的一些商業(yè)銀行在銀監(jiān)會(huì)的“特別調(diào)查”后，居然迅速?gòu)钠?chē)信貸市場(chǎng)淡出。對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸的態(tài)度，國(guó)外和國(guó)內(nèi)銀行界可以說(shuō)是涇渭分明。
新的《汽車(chē)貸款管理辦法》規(guī)定，凡被批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社，以及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，都可以成為汽車(chē)放貸人，在我國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)上進(jìn)行同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)。汽車(chē)放貸的出口多了，汽車(chē)信貸市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)自然也就更加激烈，當(dāng)然最終得利還是借款方——汽車(chē)私人消費(fèi)者、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、以及機(jī)構(gòu)借款人。
在我國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的確很大，有數(shù)據(jù)顯示，自開(kāi)展汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)以來(lái)截至2004年6月，汽車(chē)消費(fèi)貸款余額達(dá)1833億人民幣，但壞賬占了絕大部分。其原因，正如銀監(jiān)會(huì)所指出的，既有經(jīng)銷(xiāo)商和消費(fèi)者故意欺詐，也有銀行審查不嚴(yán)、審貸不分、未建預(yù)警監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。但這并不意味著我們就要投鼠忌器、因噎廢食。
我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)消費(fèi)需求很大，汽車(chē)信貸前景也可觀，汽車(chē)金融服務(wù)這塊蛋糕大得很。跨國(guó)汽車(chē)金融公司的到來(lái)，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)可以學(xué)習(xí)他們開(kāi)展汽車(chē)信貸的一套理念和做法，借鑒他們防范風(fēng)險(xiǎn)的措施和手段。
新《汽車(chē)貸款管理辦法》，其核心是防范汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，總共六章內(nèi)容，第二、三、四章有關(guān)于個(gè)人的、經(jīng)銷(xiāo)商的和機(jī)構(gòu)的汽車(chē)貸款條款規(guī)定，都著眼于防范風(fēng)險(xiǎn)；第五章還專(zhuān)門(mén)提到風(fēng)險(xiǎn)管理如何進(jìn)行。
筆者以為，將汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度，汽車(chē)消費(fèi)信貸的成長(zhǎng)和汽車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展，將呈良性互動(dòng)的態(tài)勢(shì)。隨著《汽車(chē)貸款管理辦法》的實(shí)施，我們期待它能在今年的第四季度吹暖清冷的車(chē)市。
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