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對(duì)話(huà)人物
趙錫軍 中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所副所長(zhǎng)、博士生導(dǎo)師
石永進(jìn) 中國(guó)建設(shè)銀行北京分行汽車(chē)金融服務(wù)中心主任
趙錫軍：汽車(chē)信貸是個(gè)鏈條，一環(huán)出了問(wèn)題，整個(gè)體系就會(huì)崩潰
石永進(jìn)：經(jīng)歷后有了意識(shí)，這就是收獲。誰(shuí)能一口吃個(gè)胖子？
中汽報(bào)：有消息說(shuō)，央行在對(duì)過(guò)熱的房貸降溫之后，接下來(lái)便要對(duì)汽車(chē)信貸開(kāi)刀。您可否說(shuō)一下?lián)私獾那闆r，是要“收緊”嗎？
趙錫軍(以下簡(jiǎn)稱(chēng)趙)：對(duì)，用政策的術(shù)語(yǔ)講是要“收緊”。
中汽報(bào)：怎樣一個(gè)收法？
趙：主要是強(qiáng)調(diào)各方的責(zé)任。目前我們的汽車(chē)信貸主要涉及到四個(gè)方面，即汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、汽車(chē)消費(fèi)者、銀行和保險(xiǎn)公司，這四個(gè)方面所承擔(dān)的權(quán)利義務(wù)不對(duì)等，保險(xiǎn)公司和銀行責(zé)任不清，經(jīng)銷(xiāo)商與消費(fèi)者之間的責(zé)任也并不清楚。所謂的“收緊”實(shí)際上是從整個(gè)汽車(chē)信貸體系、從權(quán)利義務(wù)均衡的角度出發(fā)，進(jìn)行均衡性的調(diào)整，以減小系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)壓力。從銀行的角度，可能放款的標(biāo)準(zhǔn)有所提高。這都是央行即將出臺(tái)的《汽車(chē)消費(fèi)信貸管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)所包含的內(nèi)容。
中汽報(bào)：這個(gè)《辦法》什么時(shí)候可以出臺(tái)？
趙：說(shuō)是年內(nèi)吧。但是咱們國(guó)家《規(guī)定》或《辦法》的出臺(tái)，有時(shí)候會(huì)受很多因素的影響，不是說(shuō)討論完了馬上就能出臺(tái)，或是嚴(yán)格按照事先排好的日程表。
中汽報(bào)：不管怎么“收”，汽車(chē)信貸肯定會(huì)接著做吧。
趙：那是肯定的。政策的術(shù)語(yǔ)是“收緊”，用我們研究的術(shù)語(yǔ)是“規(guī)范”。為什么這么做呢？是在汽車(chē)貸款發(fā)展過(guò)程中，由于銀行業(yè)降低了門(mén)檻，使業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈。各方只注重利益和自身市場(chǎng)的開(kāi)拓，而沒(méi)有很好地考慮放款以后帶來(lái)的其他問(wèn)題，尤其是風(fēng)險(xiǎn)方面考慮過(guò)少。
我看到的統(tǒng)計(jì)數(shù)字是500多億元的貸款，還款逾期率和不還款率非常高。其中不還的部分全都?xì)w到保險(xiǎn)公司那里，所以保險(xiǎn)公司承受的壓力巨大。現(xiàn)在多家保險(xiǎn)公司已經(jīng)在收縮或是不做此項(xiàng)業(yè)務(wù)了。一旦一方因?yàn)槭袌?chǎng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大而退出，整個(gè)體系就會(huì)崩潰。
在這種情況下國(guó)家進(jìn)行規(guī)范，非常有必要。
中汽報(bào)：從去年開(kāi)始，我國(guó)的汽車(chē)銷(xiāo)售很火，其中很大一部分是貸款購(gòu)買(mǎi)。其實(shí)這幾年私車(chē)火，主要原因也是汽車(chē)貸款的拉動(dòng)。現(xiàn)在如果“收緊”這一塊，您覺(jué)得會(huì)對(duì)汽車(chē)銷(xiāo)售產(chǎn)生致命的影響嗎？
趙：不是致命影響，而是有時(shí)間限度的影響。汽車(chē)市場(chǎng)有其自身發(fā)展規(guī)律，外界因素可能會(huì)臨時(shí)起刺激或抑制作用，但不會(huì)左右一個(gè)行業(yè)的正常發(fā)展規(guī)律。汽車(chē)市場(chǎng)完全取決于廠(chǎng)家與消費(fèi)者的供求關(guān)系，信貸政策只是加速了某些需求的實(shí)現(xiàn)，將時(shí)間提前，而并不是大幅地改變數(shù)量。即使信貸政策再寬松，汽車(chē)銷(xiāo)售也不會(huì)長(zhǎng)久地增長(zhǎng)下去，它只是將后幾年的消費(fèi)提前。只是一個(gè)“挪”的概念。
汽車(chē)信貸促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)還得有以下幾個(gè)因素：一是老百姓的收入水平不斷提高；二是消費(fèi)者有以車(chē)代步的需求；三是汽車(chē)價(jià)格不斷下降。所以說(shuō)，汽車(chē)信貸帶來(lái)的提前消費(fèi)力度并不是一味地在增強(qiáng)的。
所以，我個(gè)人認(rèn)為汽車(chē)信貸政策調(diào)整只會(huì)暫時(shí)地影響汽車(chē)銷(xiāo)售。而且，汽車(chē)價(jià)格下降的影響還會(huì)抵消掉這個(gè)影響。汽車(chē)銷(xiāo)售還會(huì)和以前一樣火，除非中國(guó)的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)大的波動(dòng)。
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